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行業新聞


消費金融萬億藍海出現 場景化成突破口

2016-03-10 13:00:27來源:南方網作者:黃艾明

消費金融也許是互聯網金融下一個風口。

  

2016年全國兩會《政府工作報告》中再次被提及消費金融,“在全國開展消費金融公司試點,鼓勵金融機構創新消費信貸產品。”

  

何為消費金融?京東金融消費金融事業部總經理許凌指出,消費金融向各階層消費者提供信用消費服務,提升消費能力,并和投資理財等結合營造生態。

  

一方面,如今正處于風口的消費金融的巨大政策利好;另一方面,消費正越發成為我國經濟增長的內驅動力,消費金融的發展空間和潛力都十分巨大。

  

政策風向 消費金融領域迎利好

  

事實上,基于消費的消費金融業態在我國發展仍處于初啟階段,一開始只是部分地域展開試點,然而成效顯著,對于經濟增長的促進效果明顯。

據國家統計局數據顯示,我國2015年人民幣各項貸款余額為94萬億元,其中金融機構人民幣消費貸款余額為18.95萬億元,消費信貸的份額大約占比20%,而這一比例在美、歐發達國家超過60%。

搶占場景入口

  

據南方網記者了解,目前消費金融市場的參與者主要為傳統銀行金融機構、消費金融公司、互聯網金融公司及垂直行業領先公司三大主體,這三股力量分別占據資金成本優勢、技術(數據)優勢、場景(交易)優勢。

  

“消費金融本身屬于金融業,而金融業本身就是市場資源配置中供給屬性較強,能夠為資源配置起到結構優化作用。”京東金融消費金融事業部總經理許凌指出,消費金融有最原始的兩個核心元素,一個是消費者,一個是消費場景。

  

事實上,隨著中國消費升級,人們的消費需求囊括了衣食住行等必需品以及休閑娛樂等非必需品,其中蘊含巨大的消費金融市場機會。

  

過去,消費金融的參與主體主要為銀行等單一主體,且涉及的消費產品相當有限。隨著互聯網尤其是移動互聯網的越來越普及,消費金融的內涵與外延都得到了無限延伸。消費者的信貸需求不僅局限于在購房、購車等大額消費,從數碼產品、家電、旅游乃至眾多極具場景化的消費領域均有滲透。

  

從這方面來說,這種『消費互聯網化』的趨勢為消費金融業務發展提供了全新的發展空間,也給銀行以外的金融機構帶來新機遇。

風險防范水平亟需提高

  

互聯網消費金融對風控技術的要求之高史無前例。在手段上基本顛覆了以往商業銀行的做法,必須根據業務流程做到全面風險管理。互聯網消費金融場景化是防范欺詐風險的一個重要方面,但更多需要借助廣泛的外部數據平臺和云端反欺詐系統提高風險防范水平。

  

隨著互聯網時代深入推進,消費者的交易行為和特征都將逐漸數據化,是的未來消費金融服務從客戶準入、預授信再到審批和風險控制的全流程都將通過數據驅動。

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