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行業新聞


P2P托管或鼓勵銀行第三方支付“結合”

未來P2P平臺資金托管將走向何處?是由第三方支付可以接著做還是“后來者”的銀行來接手?自今年初中信銀行、招商銀行、民生銀行、浦發銀行等銀行高調宣布進入P2P托管,P2P資金托管眾說紛紜。

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監管機構至今并未明確表明態度,不過,從中國支付清算協會及銀行業協會近期發布的報告或能窺探一二。

近日上述兩家分別由中國人民銀行及銀監會主管的機構發布報告表示,非金融支付機構進行P2P資金存管缺乏政策制度,但由于第三方支付具有資金跨行支付 便利及資金墊款便利,未來托管銀行與第三方支付結合可發揮雙方強項,使得互聯網金融客戶既可以體驗到安全高效專業的托管服務,同時也能享受跨行支付和墊款 服務便利。

銀行初涉P2P托管

P2P資金托管是一個全新且有潛力的市場。目前P2P資金規模只是千億級別,多位互聯網金融人士預計在三年內,規模將超過2萬億元。在錯過第一波P2P資金托管業務的銀行正試圖奪回失去的市場。

今年初,中信銀行與宜信簽訂戰略合作協議,稱將在資金托管方面展開合作,中信將開放合作模式,歡迎更多P2P平臺接入。隨即民生銀行、招商銀行、浦發銀行等商業銀行相繼聲稱將與P2P平臺在資金托管方面展開合作。

如今,半年將過,銀行托管P2P平臺資金進展如何?某銀行電子銀行部人士向經濟觀察報表示,雖然已與某平臺合作資金托管業務,但至今半年仍未與其他平 臺展開類似合作。“不是做不到,而是不敢做。P2P風險較大,銀行不敢輕易與其展開合作。”上述銀行電子銀行部人士稱。

其他幾家已與銀行簽訂合作協議的平臺人士向經濟觀察網表示,由于數據交接較為復雜,合作進展緩慢,以后不排除同時與銀行和第三方支付機構合作。

《中國支付清算行業運行報告2015》顯示,目前除少數平臺,絕大多數的平臺將資金托管于第三方支付機構,有些已接入銀行托管體系的平臺也仍在使用第 三方支付機構。其原因在于銀行對于P2P接入要求高,審核速度較慢,第三方支付機構可針對P2P迭代產品,做一些功能的結合、更新。

大成律師事務所肖颯律師向經濟觀察報表示,今年初,多家銀行宣布為P2P做資金托管服務,著實令第三方支付機構擔憂不已,然而經過近半年的市場檢驗, 銀行托管P2P機構資金市場并未打開,足可見合作機制可能猶存障礙,但第三方支付機構的P2P資金托管市場卻呈加速上升。其根本原因在于銀行目前仍舊欠缺 互聯網基因,現有體制機制及其對互聯網業務的理解無法快速滿足新模式頻出的P2P行業需求。

合作或成為可能

“第三方支付公司已成為P2P托管市場上的主力軍。”易寶支付CEO唐彬向經濟觀察報稱,“傳統金融機構的體制機制,以及互聯網精神和服務能力的缺失,使得其無法有效服務好廣大的中小微企業和大眾,反過來催生了第三方支付、P2P、眾籌等新興的互聯網金融行業。”

網貸之家最新數據顯示,2015年5月底全國正常運營平臺1946家。易寶支付目前為超過500家P2P公司提供托管支付服務,而匯付天下方面向記者 表示,今年4月份匯付天下的托管平臺已經突破600家。亦即兩家第三方支付機構已為市場中近一半的平臺提供資金托管服務。

《中國支付清算行業運行報告2015》指出,與P2P類似,第三方支付行業為新興行業,在其發展中確實存在不規范之處,監管予以規范有助于行業健康發 展,目前國內尚未建立嚴格的P2P客戶資金第三方托管機制,銀行由于P2P機構面臨一定政策風險,以及客戶支付體驗不佳等原因,未能建立類似證券保證金托 管的P2P資金托管機制,而非金融支付機構進行P2P資金存管缺乏政策制度。

中國銀行業協會近日發布的《2014中國資產托管行業發展報告》稱,盡管P2P已引入第三方支付公司進行監管,由于用戶的資金是統一存放在以支付公司 名義開具的銀行賬戶中,銀行無法有效甄別賬戶和監督資金流向,因此支付公司存在挪用的可能性,致使P2P出現跑路現象。

“P2P托管只能降低平臺跑路風險,無法控制貸款人資金投向,自然也無法負責壞賬賠償。”唐彬稱,監管層要求P2P平臺不能建立資金池,不能搞資金錯 配,投資人亟需一個更為安全的機制以杜絕平臺跑路風險,這一點銀行和第三方支付機構的托管系統都能保證監管要求。第三方支付的交易資金實質上也是存放在各 個銀行,第三方支付公司和央行的系統對接,受央行監控,交易資金每日都需要清算到主存管行。從用戶權益保障的角度,萬一某平臺跑路,只要用戶的資金仍在該 用戶在支付公司開設的資金托管賬戶內,則同樣可以支取。

匯付天下方面向經濟觀察報表示,“2013年我們為P2P平臺構建了‘賬戶系統+支付服務+銀行監管資金’的模式,為P2P平臺設計賬戶系統,提供支付和結算服務,P2P平臺資金則完全由銀行監管。”

支付是銀行的三大基礎服務之一。銀行在資金、品牌、資質等方面都遠超第三方支付企業,為何卻在P2P資金托管領域反而落后于第三方支付?

《2014中國資產托管行業發展報告》指出,托管銀行在系統、人員、風控及客戶信任度等方面有優勢,可以將交易資金和自營資金隔離,并能確保資金劃撥 和資金結算的安全性。而第三方支付具有資金跨行支付便利及資金墊款便利,第三方支付機構可采用墊款方式報這個客戶資金使用,目前大多數銀行難以提供該服 務。因此托管銀行與第三方支付結合可發揮雙方強項,使得互聯網金融客戶既可以體驗到安全高效專業的托管服務,同時也能享受跨行支付和墊款服務便利。

隨著國內托管機構準入政策放松,托管機構正在由銀行向非銀行金融機構、由國內銀行向全球托管機構擴延。目前P2P行業還處于發展初期,銀行加入P2P 托管的陣營將為P2P機構多了一個選擇,而一旦銀行與第三方支付機構合作為P2P提供資金托管業務,也將有利于行業健康成長。

P2P托管或鼓勵銀行第三方支付“結合”
 
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